“Compre Agora, Pague Depois Mantém as Pessoas Gastando—Sem que as Agências de Crédito Saibam” - Angel Au-Yeung

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No artigo de Angel Au-Yeung, ela escreve sobre como cada vez mais consumidores estão começando a usar empréstimos e serviços de pagamento parcelado para diversos itens, desde compras até despesas médicas. O artigo começa descrevendo uma mulher que trabalha no Walmart e usa a empresa Afterpay para todas as suas despesas.

A Afterpay é uma empresa que basicamente permite que você compre algo e pague em parcelas. Embora ainda sejam empréstimos, eles cobram os cartões de crédito dela de forma incremental, permitindo que ela pague suas dívidas enquanto mantém seu escore de crédito estável e possibilita pagamentos mensais (ou em outros intervalos, como semanalmente). Como ela não precisa pagar tudo o que compra de uma vez, esse método oferece mais flexibilidade. Além disso, ela observa que agências de crédito como a Equifax não conseguem ver a atividade das empresas de pagamento parcelado, reduzindo o risco de impacto negativo em seu escore de crédito.

Au-Yeung explica que, embora os consumidores sejam atraídos por esses novos serviços de pagamento parcelado, eles podem ter consequências negativas. Essas empresas frequentemente cobram altas taxas de juros e incentivam as pessoas a gastar mais do que podem, levando-as a acumular dívidas, pois parece que estão gastando menos ao usar esses serviços. De acordo com o artigo, um quarto de todos os consumidores americanos adultos usou serviços de pagamento parcelado, como Afterpay, Affirm e outras empresas em ascensão. Além disso, o artigo menciona que durante a Black Friday e a Cyber Week, dois grandes dias de vendas nos EUA, 7,2% de todas as compras online foram feitas usando planos de pagamento, um aumento de 25% em relação ao ano anterior (Au-Yeung). Essas empresas podem cobrir grandes valores, até $20.000, tornando-as uma opção atraente para financiar compras significativas que não exigem um aluguel ou uma hipoteca.

Além disso, as taxas de juros são variáveis e dependem de vários fatores. O primeiro fator são as características financeiras do consumidor, como seu escore de crédito. O segundo é a frequência e o valor dos pagamentos. O terceiro é o item sendo comprado e seu custo. De acordo com Au-Yeung, as taxas de juros para financiamento de pagamento parcelado podem variar de 0% a 36%. Notavelmente, o Federal Reserve e Au-Yeung apontam que a taxa de juros anual média dos cartões de crédito é de 21,19%, tornando as taxas mais baixas dos serviços de pagamento parcelado mais atraentes para quem busca alternativas aos cartões de crédito, que geralmente devem ser pagos mensalmente, limitando o gasto em crédito ao que as pessoas podem pagar com suas economias ou contas correntes.

O artigo usa um exemplo de um traje de $100 para ilustrar a diferença entre usar um cartão de crédito e um plano de pagamento. Se uma pessoa compra o traje com um cartão de crédito, ela deve pagá-lo até uma data determinada ou enfrentar encargos de juros, que podem se acumular e causar um aumento da dívida. Em contraste, um plano de pagamento permite ao comprador espalhar os pagamentos e conhecer o custo total, incluindo qualquer juros, até o final do plano. Essa capacidade de evitar dívidas de cartão de crédito enquanto se espalham os pagamentos é o que torna os serviços de pagamento parcelado tão atraentes para os consumidores.

Inicialmente, empresas como Afterpay e Affirm foram destinadas ao financiamento de itens de alto custo, como roupas de luxo. No entanto, seu escopo se expandiu para incluir itens essenciais, como alimentos e procedimentos médicos, ilustrando sua crescente popularidade. De acordo com o artigo e o Consumer Financial Protection Bureau, o uso desses planos de pagamento para necessidades aumentou impressionantes 434% de 2020 a 2021.

Após fornecer uma visão geral do apelo desses planos de pagamento, Angel Au-Yeung destaca casos reais de pessoas que os usaram. Ela menciona Paden Brown, um caminhoneiro que usa o Affirm para comprar alimentos e itens essenciais para a casa quando sua renda é insuficiente. No entanto, ele também usa esses planos para itens não essenciais, como jogos e experiências. Outro exemplo é Kristina Koltyk, uma trabalhadora postal que compra itens essenciais com seu cartão de crédito, mas usa o Affirm para a maioria de suas outras compras. De acordo com Au-Yeung, há um estigma em torno dos cartões de crédito, levando algumas pessoas a evitá-los, embora eles ofereçam benefícios como proteção contra fraudes. Ela também observa a necessidade de uma regulamentação mais rigorosa da indústria de pagamento parcelado, que atualmente é pouco regulamentada e deixa espaço para riscos financeiros.

Finalmente, o artigo discute como as empresas de pagamento parcelado não realizam verificações completas de crédito, o que significa que essas verificações não impactam o escore de crédito do comprador. Embora o reporte desses empréstimos às agências de crédito ainda não esteja totalmente desenvolvido, empresas como Equifax, Experian e TransUnion estão pressionando para que essas informações sejam divulgadas até o final do ano. Uma pessoa no artigo compartilha uma experiência negativa, explicando que esses planos podem enganar as pessoas a gastar dinheiro que não têm. Ela pagou seu plano de pagamento com um cartão de crédito, mas, quando surgiram emergências, teve dificuldades para cobrir os custos porque seus fundos de emergência foram usados para pagar taxas de atraso no cartão de crédito. No geral, esses planos podem criar a ilusão de que os consumidores podem gastar mais do que realmente podem, pois o apelo está em não ter que pagar o valor total de imediato.

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Fontes

Au-Yeung, Angel. “Compre Agora, Pague Depois Mantém as Pessoas Gastando—Sem que as Agências de Crédito Saibam.” WSJ, 17 de dezembro de 2023, https://www.wsj.com/personal-finance/credit/buy-now-pay-later-industry-watchdog-groups-beed96c8?mod=personal-finance_feat1_credit_pos2. Acessado em 24 de junho de 2024.