Compreendendo os Quatro Tipos de Bancos: Funções e Papéis
- Felipe Malfitani
- 12 de nov. de 2024
- 6 min de leitura
Introdução
Um banco é um termo amplo que engloba qualquer instituição financeira que aceite depósitos do público e crie depósitos à vista, enquanto simultaneamente concede empréstimos. Devido a essa definição abrangente, muitos tipos diferentes de bancos surgiram ao longo dos últimos séculos.
Existem muitos tipos de bancos e sistemas bancários, com muitos deles se sobrepondo e compartilhando elementos comuns. Isso pode tornar especialmente confuso lidar com tipos específicos, cada um lidando com diferentes aspectos, especialmente quando não temos uma ideia clara do que cada um desses bancos se refere e pelo que são responsáveis.
Este artigo abordará os quatro tipos mais comuns de bancos: bancos centrais, bancos comerciais, bancos de varejo e bancos de investimento.
Bancos Centrais
Também chamados de banco nacional ou banco de reserva, os bancos centrais gerenciam a moeda e a política monetária de um país. O banco central dos Estados Unidos é o Federal Reserve (comumente referido como "Fed"). O Fed é responsável por definir as taxas de juros, gerenciar a oferta de moeda em circulação e regular os mercados financeiros. Em algumas ocasiões, o Fed também empresta grandes quantidades de dinheiro para bancos comerciais e de varejo em tempos de crise econômica. O Fed é composto por doze bancos regionais públicos-privados. O Federal Reserve de Nova York, um desses bancos regionais, gerencia as mesas de operações do Fed, ajuda a regular Wall Street e supervisiona o maior pool de ativos.
Um aspecto especialmente importante do Fed é "definir as taxas". Esse termo comum de Wall Street se refere à taxa de fundos federais, que é a taxa de juros na qual os bancos emprestam uns aos outros durante a noite. Mudanças nessa taxa afetam os custos de empréstimos em toda a economia, impactando tudo, desde as taxas de hipoteca até os empréstimos empresariais. A redução das taxas geralmente estimula o crescimento econômico ao incentivar o empréstimo e o consumo, enquanto o aumento das taxas pode ajudar a controlar a inflação ao reduzir o gasto. Se o Fed definir novas taxas que surpreendem as expectativas gerais e as operações da economia, o mercado de ações pode oscilar de maneira volátil.
O Fed controla muitos outros aspectos da economia dos EUA e é um fator determinante para questões como a inflação (normalmente buscando uma taxa de inflação de 2%), níveis de desemprego (promovendo o pleno emprego) e a estabilidade dos mercados financeiros em geral. Ele influencia as taxas de juros para empréstimos, com uma faixa média de taxa de fundos federais de 4,75% a 5%, embora essa taxa mude ao longo do tempo. O objetivo atual do Fed é de 4,5% a 4,75%, informação disponível em seu site.
Bancos Comerciais
Um banco comercial é uma instituição financeira que aceita depósitos do público e oferece empréstimos para consumo e investimento, com o objetivo de obter lucro. Esses bancos oferecem uma gama de serviços, incluindo contas correntes e de poupança, empréstimos e outros produtos financeiros tanto para indivíduos quanto para empresas.
Os bancos comerciais fornecem muitos serviços financeiros, aceitando depósitos por meio de diversas contas, como poupança, corrente e depósitos a prazo, oferecendo locais seguros para que indivíduos e empresas armazenem seus fundos. Eles também emprestam dinheiro, geralmente por meio de empréstimos, adiantamentos, crédito em conta corrente, descobertos e descontos de duplicatas. Ao emprestar mais do que seus depósitos, os bancos comerciais efetivamente criam nova moeda na economia, o que pode estimular o crescimento econômico. Além disso, eles facilitam transferências de pagamento, atuam em nome dos clientes para a cobrança de cheques, pagamento de contas, e oferecem serviços como cofres e câmbio.
A American Express (AmEx) funciona essencialmente como um banco comercial, oferecendo uma gama de serviços financeiros, como aceitação de depósitos e abertura de contas de poupança pessoais, como Contas de Poupança com Alta Rentabilidade (HYSA) e Certificados de Depósito (CDs). A AmEx também pode fornecer empréstimos para clientes elegíveis, facilitar pagamentos financeiros e oferecer serviços como câmbio de moedas (por exemplo, trocando dólares americanos por libras esterlinas).
Bancos de Varejo
Um banco de varejo é muito semelhante a um banco comercial, e frequentemente, uma instituição financeira pode ser classificada como ambos devido à semelhança nos serviços, como é o caso do JPMorgan Chase. Ambos aceitam depósitos, fornecem crédito, facilitam serviços de pagamento e oferecem serviços de consultoria financeira. No entanto, diferenças-chave ajudam a distinguir esses dois tipos de instituições financeiras.
Os bancos de varejo atendem principalmente consumidores individuais e pequenas empresas, oferecendo produtos bancários pessoais, como contas correntes e de poupança, empréstimos pessoais, hipotecas, cartões de crédito e serviços de consultoria financeira. Eles lidam com um grande volume de transações de baixo valor, com foco na gestão financeira pessoal. Em contraste, os bancos comerciais atendem a empresas, desde pequenas empresas até grandes corporações e entidades governamentais, oferecendo produtos voltados para negócios, como empréstimos empresariais, linhas de crédito, serviços de tesouraria e gestão de caixa, serviços para comerciantes e financiamento de comércio. Eles lidam com menos transações, mas de alto valor, com ênfase nas operações financeiras corporativas.
O JPMorgan Chase & Co. pode ser considerado tanto um banco de varejo quanto um banco comercial, oferecendo serviços bancários pessoais sob a marca Chase e soluções bancárias comerciais para empresas de diversos tamanhos.
Bancos de Investimento
Os bancos de investimento são os mais complexos dos quatro tipos de bancos, envolvendo uma grande quantidade de terminologia técnica. Quando uma empresa deseja levantar capital, ela tem várias opções, sendo a emissão de ações e títulos os métodos principais. No entanto, tarefas específicas, como precificar instrumentos financeiros para maximizar a receita e garantir a legalidade, exigem especialização. Os bancos de investimento fornecem essa especialização. Suas funções principais incluem aconselhar empresas e governos sobre desafios financeiros e ajudar a obter financiamento por meio de ofertas de ações, emissões de títulos ou produtos derivativos.
Os bancos de investimento lidam com a subscrição e emissão de novos títulos, avaliando esses títulos, determinando os preços e gerenciando as vendas. Eles também fornecem consultoria sobre fusões e aquisições (M&A), avaliam possíveis negócios, aconselham a favor ou contra eles, negociam os termos e oferecem contra-propostas. Além disso, os bancos de investimento podem comprar e vender títulos em nome dos clientes. Eles também possuem um setor de pesquisa para realizar análises aprofundadas de mercados, indústrias e empresas.
Para evitar conflitos de interesse, a "muralha chinesa" ou "muralha ética" serve como uma barreira de informação dentro de uma organização para impedir a troca de informações que poderiam levar a conflitos. Nos bancos de investimento, essa barreira normalmente separa o departamento de pesquisa das áreas de negociação e vendas, pois aqueles com informações privilegiadas são restritos de negociar ações publicamente. Finalmente, muitos bancos de investimento oferecem serviços de gestão de ativos, administrando portfólios de investimentos para indivíduos, empresas e instituições, com o objetivo de atingir metas financeiras específicas.
Resumo
A indústria bancária abriga diversos sistemas, estruturas e domínios, com uma ampla variedade de instituições, cada uma com um propósito e papel único dentro da economia. Os bancos centrais moldam a política monetária e a estabilidade econômica, os bancos comerciais e de varejo fornecem serviços financeiros essenciais ao público e às empresas, e os bancos de investimento impulsionam os mercados de capitais e o crescimento financeiro corporativo. Compreender as funções de cada tipo de banco oferece uma visão de como eles, coletivamente, apoiam a saúde econômica e a infraestrutura financeira.
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