Orçamento Básico: A Chave para a Estabilidade Financeira

---

O que é Orçamento?

O orçamento descreve o processo de acompanhar a renda e as despesas durante um período específico no futuro. Muitas vezes, é referido como a espinha dorsal das finanças pessoais, fornecendo uma abordagem estruturada para gerenciar os recursos financeiros e garantindo que as pessoas possam atender às suas necessidades, alcançar seus objetivos e evitar dívidas desnecessárias.

Os orçamentos são extremamente versáteis, pois podem ser utilizados por governos, empresas e indivíduos de qualquer nível de renda.

Por que fazemos Orçamento?

O orçamento é um passo crucial para alcançar metas financeiras e pessoais de longo prazo, forçando você a acompanhar de onde vem e para onde vai seu dinheiro, ajudando a gerenciar seus gastos e economias de forma mais estratégica. Ao monitorar a renda e as despesas ao longo do tempo, o orçamento ajuda a entender seus hábitos de consumo e proporciona tranquilidade ao mostrar exatamente onde seu dinheiro está sendo alocado.

Além disso, criar e seguir um orçamento é uma das maneiras mais eficazes de gerenciar dívidas, prevenir gastos excessivos e alcançar a estabilidade financeira. Isso é especialmente relevante considerando que a dívida média de cartão de crédito por tomador é de $6.360 nos Estados Unidos, o que significa que muitas pessoas não conseguem gerenciar suas finanças de forma eficaz (Warren, 2024). Criar um orçamento previne isso, permitindo que você saiba exatamente quanto dinheiro ganha, quanto pode gastar por mês e quanto precisa economizar.

O orçamento também ajuda a se preparar para emergências que, de outra forma, poderiam levar a um grande tumulto financeiro. O dinheiro extra alocado também garantirá que você não interfira em outros fundos reservados para metas financeiras de longo prazo, como poupar para a aposentadoria ou pagar dívidas.

Em última análise, um orçamento ajuda a criar estabilidade financeira tanto no dia a dia quanto no longo prazo, tornando mais fácil pagar contas em dia, construir um fundo de emergência e economizar para grandes despesas, como um carro ou uma casa.

Componentes de um Orçamento

Para criar um orçamento eficaz, é crucial entender os principais termos e componentes. Estes incluem:

• Renda - Qualquer dinheiro recebido de várias fontes (por exemplo, salários, investimentos, renda de aluguel, etc.)

  
  

• Despesas - Qualquer dinheiro gasto em bens ou serviços, incluindo despesas fixas e variáveis

  • Despesas Fixas - Despesas regulares e imutáveis que devem ser pagas consistentemente (por exemplo, aluguel, pagamentos de hipoteca ou prêmios de seguro)

  • Despesas Variáveis - Despesas que flutuam com base no consumo ou nas necessidades (por exemplo, contas de supermercado, custos de serviços públicos ou despesas com entretenimento)

  • Despesas Discricionárias - Despesas não essenciais que são opcionais e podem ser ajustadas (por exemplo, refeições fora, hobbies ou férias)

  
  

• Poupança - Dinheiro reservado para uso futuro ou metas específicas (por exemplo, depositar $100 por mês em uma conta poupança para as férias)

  
  

• Dívida - Dinheiro devido a credores (por exemplo, saldos de cartões de crédito, empréstimos, hipotecas, etc.)

  
  

• Superávit Orçamentário - Quando a renda excede as despesas, resultando em dinheiro extra disponível para poupança ou investimento.

  
  

• Déficit Orçamentário - Quando as despesas excedem a renda, exigindo fundos adicionais ou ajustes para cobrir o déficit.

  
  

• Investimentos - Dinheiro alocado para ativos com expectativa de crescimento em valor ao longo do tempo (por exemplo, compra de ações ou contribuição para um fundo de aposentadoria).

  
  

• Fundos de Emergência - Dinheiro reservado para despesas inesperadas ou emergências (por exemplo, um fundo com três a seis meses de despesas de subsistência para situações como perda de emprego ou emergências médicas).

  
  

• Acompanhamento do Orçamento - Monitorar e registrar a renda e as despesas reais em comparação com o orçamento planejado para avaliar o progresso financeiro.

Tipos de Orçamento

Existem vários tipos de métodos de orçamento disponíveis para diferentes situações financeiras e preferências pessoais. Aqui estão alguns dos métodos de orçamento mais comuns, junto com suas vantagens, desvantagens e exemplos práticos:

• Orçamento de Base Zero - Exige que você aloque cada centavo da sua renda para uma categoria específica até que nada fique sem destino

  • Vantagens:

    • Garante que cada centavo tenha um propósito e seja contabilizado (seja para gastos, poupança ou investimento)

    • Potencialmente reduz gastos desnecessários, pois cada despesa é justificada

    • Proporciona controle preciso sobre suas finanças

  • Desvantagens:

    • Pode ser uma abordagem demorada

    • Oferece menos flexibilidade para despesas inesperadas

  • Exemplo:

    • Se você ganha R$ 2.000 por mês, aloca esse valor total em categorias como aluguel, alimentação, poupança e entretenimento, deixando um saldo de zero

      
      

• Regra 50/30/20 - Divide sua renda líquida em 50% para necessidades, 30% para desejos e 20% para poupança ou pagamento de dívidas

  • Vantagens:

    • Fácil de entender e implementar (especialmente para iniciantes em orçamento)

    • Flexível, pois permite gastos pessoais dentro de uma abordagem sistemática

  • Desvantagens:

    • Pode ser simplista demais para quem tem situações financeiras mais complexas

    • As porcentagens fixas podem não se alinhar à realidade financeira de todos (por exemplo, 50% da sua renda pode não cobrir necessidades básicas como aluguel e utilidades)

  • Exemplo:

    • Se você ganha R$ 3.000 por mês após os impostos, aloca R$ 1.500 (50%) para necessidades como aluguel e alimentação, R$ 900 (30%) para desejos como sair para jantar e entretenimento, e R$ 600 (20%) para poupança ou pagamento de dívidas

      
      

• Sistema de Envelopes - Um método baseado em dinheiro onde você aloca dinheiro para diferentes categorias, colocando-o em envelopes.

  • Vantagens:

    • Limita os gastos ao dinheiro físico disponível, reduzindo a probabilidade de gastar mais do que o planejado

    • Torna os gastos mais reais e impactantes

  • Desvantagens:

    • Pode ser inconveniente gerenciar e carregar dinheiro

    • Difícil de administrar com despesas inesperadas

  • Exemplo:

    • Com uma renda mensal de R$ 2.500, você aloca dinheiro em envelopes: R$ 800 para aluguel, R$ 300 para alimentação, R$ 200 para transporte, R$ 150 para entretenimento e R$ 50 para comer fora. Quando um envelope esvazia, os gastos nessa categoria param até o próximo mês, ajudando você a permanecer dentro do orçamento

      
      

• Orçamento Pague-se Primeiro - Prioriza a poupança ou investimento, reservando uma quantia específica de dinheiro assim que você recebe sua renda

  • Vantagens:

    • Incentiva a poupança e o investimento para construir riqueza ao longo do tempo

    • Pode ser configurado automaticamente, reduzindo a tentação de gastar

  • Desvantagens:

    • Pode deixar pouco para despesas essenciais se não for equilibrado com cuidado

  • Exemplo:

    • Se você ganha R$ 3.000 por mês, reserva R$ 500 para poupança assim que recebe seu salário. O restante de R$ 2.500 é então usado para despesas como aluguel, alimentação e entretenimento

      
      

• Orçamento Incremental - Envolve ajustar o orçamento do período anterior, adicionando ou subtraindo valores incrementais com base em mudanças na renda ou nas despesas

  • Vantagens:

    • Fácil de implementar

    • Mantém a consistência fazendo pequenos ajustes

  • Desvantagens:

    • Pode perpetuar problemas do orçamento anterior se o orçamento anterior não foi bem planejado

    • Menos eficaz para mudanças significativas nas situações ou metas financeiras

  • Exemplo:

    • Se o orçamento do ano anterior foi de R$ 4.000 para despesas mensais, e você prevê um aumento de 5% nos custos, ajusta o novo orçamento para R$ 4.200

Lembre-se de que o orçamento não é uma abordagem única para todos, o que significa que o tipo de orçamento usado depende da sua situação financeira, preferências pessoais e metas financeiras. Se você está procurando qual método de orçamento se adapta melhor a você, confira o post Personal Finance 101 sobre estratégias de orçamento para obter orientações mais específicas.

Conceitos Equivocados Sobre Orçamento

Já ouviu a ideia de que fazer um orçamento é apenas para pessoas com problemas financeiros ou que isso significa não aproveitar a vida? Bem, ambas essas ideias são equívocos que impedem muitos de gerenciar suas finanças de forma eficaz e alcançar seus objetivos financeiros.

O orçamento é uma ferramenta usada por qualquer pessoa que deseja gerenciar seus gastos e economias de maneira mais estratégica, não apenas por aqueles que estão com problemas financeiros. Na verdade, alguns dos maiores investidores do mundo e pessoas mais ricas utilizam o orçamento para otimizar suas estratégias financeiras e atingir seus objetivos. Como citado por Warren Buffet, considerado um dos investidores mais bem-sucedidos da história:

"Não economize o que sobra depois de gastar, mas gaste o que sobra depois de economizar." (Warren Buffet)

Essa citação destaca a importância de priorizar a poupança e o planejamento financeiro como parte da gestão financeira eficaz. Para garantir a estabilidade financeira e evitar dívidas desnecessárias, é essencial focar na economia e gerenciar os gastos com cuidado através de um orçamento.

Em seguida, é um tanto irônico afirmar que orçar significa não aproveitar a vida, já que, na verdade, permite que você aloque seu dinheiro de maneira mais eficaz e garanta que possa tanto gerenciar suas finanças com sabedoria quanto desfrutar das coisas que ama. Orçar dá a você a tranquilidade de aproveitar as férias ou seguir um novo hobby, sabendo que suas finanças estão sob controle e que você pode aproveitar essas experiências com conforto.

Mas e se eu não for bom em matemática?

De modo geral, criar e manter um orçamento não requer habilidades excepcionais em matemática, mas uma combinação de organização, disciplina e a capacidade de seguir instruções. Isso se deve à crescente popularidade de programas e aplicativos de software gratuitos e legítimos que simplificam o processo de orçamento, facilitando o rastreamento e a gestão eficaz das suas finanças. Na verdade, as habilidades básicas de adicionar e subtrair receitas e despesas são tudo o que é necessário para começar a orçar—tornando-o acessível a praticamente qualquer pessoa!

E se eu não quiser nada grande?

Pode parecer difícil guardar dinheiro todo mês e se privar daquele jantar extra fora se você não tiver grandes metas de poupança, como comprar uma casa ou financiar umas férias. No entanto, é importante reconhecer como sua situação e suas atitudes provavelmente mudarão com o tempo. Além disso, não é necessário um motivo específico para orçar e economizar dinheiro, como enfatiza o autor bestseller do New York Times, Morgan Housel, em seu livro A Psicologia do Dinheiro:

"[...] economizar não requer um objetivo de comprar algo específico. Você pode economizar apenas pelo ato de economizar. E de fato, deveria. Todos deveriam. [...] Economizar é uma proteção contra a capacidade inevitável da vida de surpreender você nos piores momentos possíveis." (Housel 107)

No final das contas, embora você não esteja planejando comprar algo grande, como um carro ou uma casa, ainda assim deve economizar como uma rede de segurança devido aos eventos imprevisíveis e inesperados que a vida pode lhe apresentar. Essencialmente, economizar é sobre se preparar para o inesperado e garantir que você esteja financeiramente seguro.

Considerações Finais

Embora o orçamento possa parecer um processo intimidador, na verdade, é uma ferramenta de gestão financeira direta e essencial que pode ser utilizada por governos, empresas e indivíduos, independentemente do nível de renda. Ao usar um orçamento, você pode melhorar sua tomada de decisões financeiras e trabalhar em direção a um futuro financeiro mais seguro.

---

Fontes

Warren, Karon. “Qual é a Dívida Média de Cartão de Crédito na América?” Investopedia, 15 de maio de 2024, www.investopedia.com/what-is-the-average-credit-card-debt-in-america-8622723.

Ganti, Akhilesh. “O Que é um Orçamento? Além de 11 Mitos sobre Orçamento que Estão Te Impedindo.” Investopedia, 17 de maio de 2024, www.investopedia.com/terms/b/budget.asp.

“Orçamento.” Federal Student Aid, studentaid.gov/resources/prepare-for-college/students/budgeting. Acesso em 9 de agosto de 2024.